Entre as muitas questões que o decreto de 26 de janeiro de 2012 relativa aos intermediários em serviços bancários e de pagamento (IOBSP), uma consulta crescente diz respeito à definição do indicador bancário e financeiro.

Qual é a sua função exata? Qual é o limite que não deve exceder antes de se tornar – na verdade – IobSP, com todas as restrições anexadas a este status – mas especialmente todas as sanções civis, administrativas ou criminais associadas à violação do regulamento?

1) Os textos

Se a noção de intermediária for relativamente simples e intuitiva (artigo 519- 1- º ponto 2 do O CMF com “é intermediário em operações bancárias e serviços de pagamento qualquer pessoa que exerce, como de costume, contra a remuneração ou qualquer outra forma de vantagem econômica, a intermediação nas operações bancárias e em serviços de pagamento, sem serem abaixados”. que o indicador que dá muitas perguntas.

e o artigo R 519 -4-i do CMF recorda que existem quatro categorias – e quatro apenas intermediários em operações bancárias e serviços de pagamentos (pescoço Representante exclusivo, exclusivo e exclusivo do IOBSP).

Há, no entanto, uma série de isenções ao status do IOBSP, posado pelo texto do texto Decreto de 26 de Janeiro de 2012, um deles relativo ao indicador de apropriação do artigo R519-2 do CMF, que prevê que: “Pessoas cujo papel é limitada, contra a remuneração ou gratuita, para indicar uma instituição de crédito, uma instituição de crédito ou um intermediário nas operações bancárias e serviços de pagamento para pessoas interessadas na conclusão de uma operação bancária ou de um serviço de pagamento, sem qualquer outra que seja a documentação de publicidade relacionada à operação bancária ou ao serviço de pagamento e disponibilizado por uma instituição de crédito, uma instituição de crédito ou um intermediário nas operações bancárias e nos serviços de pagamento, bem como as pessoas cujo papel é limitada a ser transmitida a um estabelecimento C Leitura, uma instituição de pagamento ou um intermediário em operações bancárias e serviços de pagamento Os detalhes de contato de uma pessoa interessada na conclusão de uma operação bancária ou serviços de pagamento. “

Apenas o artigo ou indicador ainda é mencionado, o artigo R 519-5 – II do CMF lembra que” a remuneração alocada sob a atividade de intermediação não pode ser paga em total ou parcialmente do que um dos intermediários mencionados no artigo R519-4. A disposição acima não impede o pagamento de uma Comissão para contribuir para os indicadores mencionados em 2 ° do artigo R519-2. ” Mas nada específico sobre o que cobre exatamente a função indicadora.

2) uma função e não Um trabalho

É fundamental notar que a definição de intermediário nas operações bancárias e nos serviços de pagamento resultantes do decreto n ° 2012-101 de 26 de janeiro de 2012, obedece a uma lógica dupla:

  • o de criar um status de ordem pública para profissionalizar as partes interessadas na intermediação bancária e financeira,
  • mas também Para destacar um status de proteção para clientes e consumidores.

A noção de indicador pode, portanto, apenas ser interpretada de forma restritiva nos seguintes elementos .

É o primeiro necessário retornar ao espírito do texto.

A indicação é uma atividade simples sem particular Laridade, percebendo rapidamente.

Então, observe as coordenadas de uma pessoa para contatar, dar um cartão de visita a este interlocutor, dar documentos publicitários pré-impressos e genéricos não negar a função mesmo indicador.

Em outras palavras, a indicação é uma atividade instantânea.

o O nome simples deste “indicador” informa sobre sua função exata: indique um ao outro porque o indicador é aquele cujo papel “é limitado” para “indicar” ou “transmitir” as coordenadas.

A própria definição do funcionamento de “apresentação, proposta ou assistência na conclusão” resultante do artigo L 519-1 do CMF de uma operação de banco ou Coberturas de serviço de pagamento, na acepção do artigo R519-1 do CMF a numerosas suposições, este artigo descrevendo esta apresentação, proposta ou assistência na conclusão como “exibindo oralmente ou por escrito a um potencial cliente as modalidades de uma operação bancária ou um serviço de pagamento para sua realização ou fornecimento “.

O limiar inferior da atividade de um iob é, portanto, extremamente baixo, já que o simples fato” expor oralmente ou por escrito Para um cliente em potencial “as modalidades do contrato ou o serviço torna a inclinação (desde que se receba uma comissão sob esta atividade) a atividade como qualificação de um IOBSP.

Se o ACP não tiver no momento do produto do padrão nos indicadores e n Banco e assuntos financeiros, havia feito em garantias, através da carta de ACAM n ° 5 do 2º trimestre de 2008, que definiu os indicadores de seguro de acordo com a Autoridade de Supervisão (sabendo que os indicadores de definição em ambos os serviços e financeiros são extremamente fechar).

para o CPA: “Indique um seguro intermediário a um terceiro é dar-lhe as coordenadas de um profissional que possa responder ao seu pedido; Simetricamente, um indicador de seguro indicará a um profissional, uma pessoa à procura de cobertura de seguro. A indicação é simples ato permitindo que duas pessoas que não se conhecem para se encontrar “.

O regulador preciso, bem como a indicação é um ato imediato, um simples ato Correspondendo a uma reunião fortuita ou quasi fortuita no final do qual, graças ao indicador, a troca de coordenadas permitirá duas pessoas (cliente e profissional) que não se conheciam para se encontrar.

Portanto, é uma função, não um trabalho.

3) documentos publicitários

segunda pergunta, cobrindo se o indicador na acepção do artigo R519-4-I da CMF pode retornar (em uma hipótese de indicação estritamente sensu) durante a indicação ao cliente de uma instituição de crédito ou de uma instituição de pagamento ou um IOBSP de os documentos publicitários para essa pessoa “interessados”.

A questão é saber Se esses documentos publicitários puderem ser genéricos (isto é, estabelecidos em um modo impessoal) ou podem ser individualizados (no caso específico da abordagem, o risco de cruzar a definição de “A apresentação oral ou escrita das modalidades” uma operação bancária ” .

da ideia de que esses documentos de publicidade podem ser individualizados (por exemplo, uma pré-seleção com base em diferentes fontes de renda, a fim de produzir a publicidade mais adaptada) Mantém EUA longe da carta (“satisfaz”), mas também o espírito do artigo R519-4-I.

Portanto, não é possível ter documentos de publicidade diferentes de genérico.

e, de fato, individualize um anúncio a um caso particular, o do cliente em potencial a quem devemos como indicador para ser “conteúdo” para indicar as coordenadas de um estabelecimento traz mais perto de “a apresentação oral ou Angré Tudo “modalidades de uma operação bancária ou serviço de pagamento.

4) Atos administrativos Outras questões freqüentemente Perguntado sobre indicadores, se a implementação de atos administrativos por um indicador (via coleta de dados, recuperação de créditos e contratos de crédito, inteligência do software de computação da dívida, preparação de um projeto de contrato ou suporte a computadores), vai além da entrega de documentos de publicidade na acepção do artigo R519-2-2-2 ° do CMF.

Em nossa opinião, e muito claramente, os atos administrativos tornam a fronteira entre o indicador e o IOBSP, que tem sido a posição de Caia quando tinha sido decidir sobre a diferença entre o seguro e o indicador de seguro intermediário.

O ato administrativo participa da criação do contrato, é t o passo inicial.

É um ato de realizar “todos os trabalhos preparatórios e aconselhamento” na realização do contrato na acepção do artigo L519 -1- Eu parágrafo 1 do CMF.

Porque e insista neste ponto, a indicação é uma atividade instantânea, enquanto o ato administrativo é uma atividade assumindo atos sucessivos fluindo durante um período mais ou menos longo ( Coletar dados, compilá-los, formate-os …).

para proibir …

5) Para lembrar

Diante de uma consulta na qualificação de um de seus contribuintes / indicadores, lembre-se deste critério simples: o que n não é instantâneo não a função indicadora, mas não a função indicadora, mas o trabalho do IOBSP.

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